Si le Code des assurances ne définit pas précisément ce qu'est un patrimoine haut de gamme, les compagnies d'assurance peuvent préciser à un client si son bien entre dans leur propre catégorie « luxe », souvent déterminée à partir de la valeur mobilière du bien. Bien que les dispositions exactes varieront selon les assureurs, voici les généralités autour de l'assurance habitation de luxe.
Spécificités d'une assurance habitation de luxe
Il est normal pour un propriétaire de bien haut de gamme de chercher à faire assurer son bien de la meilleure façon possible. Les spécificités de son bâti, la valeur mobilière de ses biens et la protection des personnes qui y travaillent ou y résident en font un type de client particulier pour les assurances, qui ne peuvent pas se contenter de leur offrir les contrats d'assurance standards. D'autant que faire assurer une demeure de luxe, ce n'est pas seulement protéger ses murs, mais également tout ce qu'ils contiennent : personnes et biens souvent de grande valeur aussi.
En quoi le bien immobilier de prestige est-il différent à assurer ?
À la différence d'une assurance habitation standard, une assurance habitation adaptée à l'immobilier de luxe vise à satisfaire au maximum une clientèle très exigeante. Les primes d'assurance étant beaucoup plus élevées, des notions comme la franchise, les délais de carence ou l'exclusion de garantie ne sont pas à l'ordre du jour. L'assurance habitation de luxe peut même s'étendre à une ou des résidences secondaires possédées par le même client, sans nécessiter de souscrire un contrat supplémentaire : le but est de simplifier le plus possible les démarches de ces assurés particuliers.
Être propriétaire d'un logement de luxe, c'est en général disposer d'une grande surface ou d'un bien particulier qui suppose un entretien spécifique, réalisé par des tiers comme les employés de ménage par exemple, une gouvernante ou un jardinier. Cela suppose aussi un capital mobilier de prestige, comme des ornements spécifiques sur le bâtiment à l'extérieur et à l'intérieur, des corniches sculptées historiques, du mobilier ancien, des collections, des œuvres d'art, etc. La protection apportée par l'assurance habitation de luxe va donc faire en sorte que l'intégralité des montants soit indemnisé en cas de sinistre, y compris au niveau de la protection juridique et de nombreux services d'assistance haut de gamme comme le gardiennage, le remplacement de personnel, etc.
Les biens couverts par l'assurance habitation de luxe
Si en premier lieu, l'assurance habitation couvre le bâtiment, elle comprend aussi tout ce qu'il contient (ou presque). La valeur du capital mobilier d'un bien de prestige peut en effet être inestimable, tant au niveau financier qu'au niveau sentimental : œuvres d'art, collections, objets de valeur, meubles anciens, biens précieux, mobilier particulier comme les lustres sur mesure, équipement high-tech ultramoderne, etc. Cependant, les équipements extérieurs comme la piscine, le jacuzzi, les jardins, les garages et les écuries seront plutôt considérés comme des dépendances importantes. Ils ne sont pas forcément inclus dans un contrat multirisque habitation haut de gamme, mais certains assureurs proposent une offre groupée pour garantir l'ensemble de la propriété à sa juste valeur.
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