Achat immobilier : dans quels cas privilégier le prêt in fine ?

Fabien Mougin
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Des projets d’achat immobilier ? Dans ce cas, vous aurez peut-être besoin d’un financement adapté à vos besoins et à votre profil. Parmi toutes les solutions d’emprunt disponibles, le prêt in fine occupe une place particulière. Ce type de prêt, bien que moins fréquent que le prêt amortissable, présente des avantages spécifiques dans certains cas. Dans quel contexte faut-il le privilégier ? Nos explications et conseils. 

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Un homme écoute les explications de sa conseillère bancaire assise à côté de lui à un bureau, face à un ordinateur portable
En faisant le choix d'un prêt in fine, l’emprunteur peut conserver une plus grande liquidité pour d’autres projets ou investissements, car il ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt. ©GettyImages

Qu’est-ce qu’un prêt in fine ?

Le prêt in fine est un type de crédit immobilier, où l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts tout au long de la durée du prêt, et le capital emprunté en une seule fois, à l’échéance. Les mensualités sont donc plus faibles que celles d’un prêt amortissable, mais le coût total du crédit peut être plus élevé. Il s'adresse principalement aux investisseurs ayant une bonne capacité d'épargne et cherchant à minimiser leurs charges mensuelles, tout en maximisant les avantages fiscaux.

Les avantages du prêt in fine

Le premier avantage du prêt in fine est l’optimisation fiscale. Ce type de financement est particulièrement intéressant pour les investisseurs locatifs, car les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers. Cela permet donc de réduire l’imposition sur les revenus locatifs

Le prêt in fine est souvent utilisé par les personnes souhaitant structurer leur patrimoine, en maximisant leur capacité d’investissement.

Enfin, en ne remboursant que les intérêts pendant la durée du prêt, l’emprunteur peut conserver une plus grande liquidité pour d’autres projets ou investissements.

Dans quels cas privilégier le prêt in fine ?

  • Investissement locatif avec une forte fiscalité : si vous êtes fortement imposé et que vous souhaitez investir dans l’immobilier locatif, le prêt in fine peut être une bonne option. La déductibilité des intérêts permet de réduire significativement la charge fiscale sur vos revenus fonciers.
  • Placement à rendement élevé : si vous disposez d’une somme importante à placer, vous pouvez choisir un prêt in fine pour maintenir votre capital investi dans des placements financiers à rendement plus élevé que le taux d’intérêt du prêt.
  • Transmission de patrimoine : si vous souhaitez préparer une transmission de patrimoine, vous pouvez utiliser le prêt in fine. En plaçant le capital dans un produit financier (comme une assurance-vie), vous pouvez transmettre cet actif à vos héritiers, tout en finançant un bien immobilier.

Les précautions à prendre

Attention : le prêt in fine n’est cependant pas adapté à tous les profils. Avant de s'engager, il est important de savoir que le coût total de ce type de prêt est élevé. Comme le capital n’est pas amorti, les intérêts sont calculés sur la totalité du montant emprunté pendant toute la durée du prêt.

Vous aurez certainement besoin également d’une garantie financière, comme une assurance-vie ou un autre placement, pour garantir votre capacité de remboursement du capital à l’échéance. Un apport de l’ordre de 30 % du capital emprunté vous sera demandé.

Enfin, soyez conscient du risque de surendettement. En cas de mauvaise gestion ou de placement peu rentable, ce type de prêt peut entraîner des difficultés financières.

 

Ainsi, le prêt in fine peut être une solution de financement très avantageuse dans des situations précises, notamment pour les investissements locatifs, si vous êtes imposé, ou pour une optimisation de votre patrimoine. Néanmoins, il nécessite une évaluation approfondie des risques et des avantages, en fonction de votre situation financière. N’hésitez pas à consulter un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier pour vous accompagner dans votre projet.

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