Pour un grand nombre de Français, le crédit immobilier s'impose comme la meilleure solution de financement pour réaliser un achat immobilier. Il représente toutefois un véritable engagement et doit obligatoirement être remboursé. Véritable expert en prêt immobilier, le courtier en ligne peut vous être d'une grande aide pour savoir combien vous pouvez emprunter.
La capacité d'emprunt, incontournable pour élaborer son projet
Également appelée capacité de financement, la capacité d'emprunt désigne le montant maximal que vous pouvez vous permettre d'emprunter auprès d'une banque afin de financer une acquisition immobilière. Elle est étroitement liée à votre capacité de remboursement. Ainsi, il est nécessaire de bien étudier au préalable le budget que vous pouvez affecter à votre projet immobilier, afin d'éviter que le prêt ne vous positionne dans une situation financière difficile.
En effet, plus les sommes que vous pouvez rembourser sont élevées, plus le montant que vous pourrez emprunter sera conséquent. Outre votre apport personnel et les éventuelles aides auxquelles vous avez droit, la capacité d'emprunt constitue un élément essentiel pour déterminer le montant total que vous pourrez investir dans votre projet immobilier (votre capacité d'achat).
Elle s'appuie principalement sur deux variables : votre capacité d'endettement et votre reste à vivre. Elle peut varier en fonction de la durée de votre crédit immobilier, ainsi que du taux d'intérêt de ce dernier. En effet, plus ce taux sera élevé, plus les mensualités qui en découleront le seront également, ce qui augmentera votre taux d'endettement et réduira votre capacité d'emprunt. De même, un prêt immobilier étalé sur une plus courte durée aura pour effet d'augmenter vos mensualités.
Le courtier en ligne vous aide à calculer votre capacité d'emprunt
S'il s'avère indispensable, le calcul de la capacité d'emprunt peut s'avérer relativement compliqué et fastidieux pour toute personne non expérimentée en matière de prêt immobilier. Fort heureusement, de nombreux courtiers en ligne proposent désormais sur leurs sites web des outils de simulation qui permettent d'effectuer facilement, rapidement, gratuitement et sans engagement l'estimation de cette donnée essentielle.
Il vous suffira de renseigner quelques informations personnelles pour bénéficier du service de courtier en ligne :
- Le montant total de vos revenus nets par mois et éventuellement ceux de votre co-emprunteur si vous n'empruntez pas seul : salaire, primes, rentes, loyers.
- Le montant total de vos diverses charges, vos mensualités de prêt en cours inclus.
- Le type de logement qui vous intéresse : neuf, ancien, maison, appartement, terrain.
- Le montant de votre apport personnel.
- La durée envisagée du crédit immobilier.
- Le taux d'intérêt du prêt envisagé.
- Le montant de vos futures mensualités.
Une fois tous les champs requis remplis, le simulateur générera instantanément votre capacité d'emprunt et votre capacité d'achat. Certains sites de courtage en ligne calculeront également les frais de notaire, ainsi que les détails d'amortissement de votre prêt immobilier.
Gardez à l'esprit le fait que les résultats sont donnés à titre indicatif. Il ne s'agit en aucun cas d'une proposition de crédit immobilier. La simulation étant gratuite, vous pourrez tester autant de scénarios que vous le souhaitez, en modifiant par exemple la durée du crédit, le taux d'intérêt ou encore le montant des mensualités.
Trouver le prêt le plus avantageux du marché
La mission du courtier en ligne ne s'arrête pas à l'estimation de votre capacité d'emprunt. Vous pouvez également faire appel à ses services pour la recherche de l'offre de financement qui vous permettra de bénéficier des meilleures conditions de prêt. Il recherchera particulièrement les taux d'intérêt de prêt les plus bas afin de vous les présenter. Cet expert dispose en effet de toutes les compétences techniques nécessaires pour réaliser ces opérations.
Pour vous assurer la réussite de votre projet immobilier et notamment de trouver le meilleur crédit pour le concrétiser, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier en ligne dès l'étape du montage de crédit. Véritable force de conseil, il vous donne des idées et des astuces pour améliorer votre profil d'emprunteur. Il peut, par exemple, vous apporter des solutions pour augmenter votre apport personnel et votre capacité d'emprunt. Il peut également vous être d'une aide précieuse dans le cas d'un montage complexe faisant intervenir plusieurs emprunteurs.
Sa grande connaissance du système bancaire français et sa relation privilégiée avec les banques lui permettent de vous orienter vers l'offre de crédit la plus adaptée à votre profil et à votre projet. Si vous hésitez entre plusieurs offres, il pourra vous assister dans le décryptage des termes des différents contrats et dans leur comparaison.
Véritable apporteur d'affaires pour les établissements de prêt, le courtier bénéficie par ailleurs d'une plus grande marge de manœuvre de négociation par rapport à un particulier seul. Il peut ainsi vous faire profiter d'un taux d'intérêt de prêt beaucoup plus avantageux. Il peut également négocier votre assurance de prêt selon votre situation, non seulement en termes de couverture, mais aussi de coût. Il peut par conséquent vous faire réaliser des économies significatives, car l'assurance de prêt représente un coût non négligeable dans le coût final de votre crédit immobilier.
Comment calculer soi-même sa capacité d'emprunt ?
Vous pouvez aussi choisir de calculer vous-même votre capacité d'emprunt. Cela se fait en deux étapes. Vous devez tout d'abord calculer votre capacité d'endettement, plus précisément votre taux d'endettement. Il s'agit du pourcentage de vos charges fixes par rapport à vos revenus totaux.
De manière générale, ce chiffre ne doit pas dépasser 35 % des ressources annuelles de l'emprunteur. Vous aurez donc du mal à souscrire à un crédit immobilier si le montant total de vos charges fixes dépasse 35 % de vos revenus annuels. Il ne s'agit pas d'une loi, toutefois c'est une règle d'usage qu'appliquent les banques pour garantir la solvabilité des emprunteurs.
Vous pourrez ensuite calculer votre capacité d'emprunt en déterminant la différence entre le seuil maximal d'endettement admis (35 %) et votre taux d'endettement. Vous appliquerez ensuite la valeur obtenue à vos revenus. Veillez à bien prendre en compte la totalité de vos revenus : revenus principaux (salaires) et revenus complémentaires (primes, loyers, rentes…).
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